Karty kredytowe

Powszechnie instytucje bankowe operują standardowymi kartami kredytowymi. Są to karty wydawane osobom pełnoletnim, które posiadają zdolność kredytową, na złożony przez nie wniosek o wydanie takiej karty.

Z kategorii kart kredytowych typu standardowego wykluczone są karty premium, tj. karty złote, platynowe i czarne. Stanowią one oddzielny rodzaj kart kredytowych, a ich cechą szczególną jest to, że oferują one z reguły wyższe limity kredytu oraz niższe oprocentowanie dla klientów. Do kart złotych, czarnych i platynowych przypisane są często również dodatkowe korzyści, wśród których wymienia się:

• Ubezpieczenie podróży,
• Gwarancje przy zakupie towarów,
• Preferencyjne oprocentowanie kredytu.

Karty premium zwykle są kierowane do osób posiadających wysoką zdolność kredytową, przy których ryzyko kredytowe jest dla banku minimalne. Od ekskluzywnych kart kredytowych są niestety naliczane dosyć wysokie opłaty roczne.

Kolejnym rodzajem kart kredytowych są karty partnerskie, czyli karty co-brandowe. Posiadają one obok logo banku, również logo firmy lub instytucji, z którą bank współpracuje. Przy korzystaniu z kart co-brandowych można liczyć na dodatkowe zniżki i rabaty w sklepach oraz punktach usługowych. Standardem stały się już karty wydawane przez galerie handlowe, hipermarkety, operatorów telekomunikacyjnych, sieci paliw, czy linie lotnicze.

fot. Juan Fuertes, photoxpress.com

Ile kosztuje taki przelew z limitu kredytowego na karcie?

Trzeba przede wszystkim uświadomić sobie że ostateczny koszt takiego przelewu zależy od dwóch istotnych kwestii. Po pierwsze jest to wysokość prowizji za przelew ustalana przez każdy bank procentowo, zazwyczaj na poziomie od 0% – 4%. Po drugie opłata zależy także od tego, czy bank traktuje taką operację jako transakcję gotówkową czy bezgotówkową.

Chociaż w obu przypadkach dotyczy nas ustalona przez bank prowizja za przelew, to dodatkowy koszt mogą stanowić ewentualne odsetki.

Transakcja bezgotówkowa, tak jak zakupy kartą kredytową, gwarantuje nam okres bezodsetkowy. Dopiero po jego upływie, jeśli nie spłacimy zadłużenia, bank naliczy odsetki według ustalonej przez siebie taryfy.

Transakcja gotówkowa, tak jak wypłata z bankomatu przy użyciu karty kredytowej nie zapewnia okresu bezodsetkowego. W tym wypadku bank od momentu dokonania przelewu z karty kredytowej będzie naliczał odsetki. To ile się ich zbierze, zależy od tego, po ilu dniach spłacimy przelew.

Niektóre banki, choć w pewnych okolicznościach nie pobierają prowizji, to jednak traktują przelew z karty kredytowej jako transakcję gotówkową i od razu naliczają odsetki. Należą do nich ING Bank Śląski, Bank BPH i Toyota Bank. W Toyota Bank bezprowizyjny przelew z karty można wykonać tylko przez infolinię, tak samo jak w banku BPH.

Najdroższe są przelewy z karty kredytowej w bankach, które nie dość, że pobierają prowizję  w wysokości około 3% od wartości przelewu, to jeszcze traktują tę operację jako transakcję gotówkową i naliczają odsetki na poziomie przekraczającym 20% w skali roku.

fot. S. Orsillo, photoxpress.com

Karta zbliżeniowa

Już 23 banki w Polsce oferuje je swoim klientom. Ranking banków, które wydały dotychczas największą ilość kart zbliżeniowych otwiera PKO BP, drugi jest Pekao SA. Następne w rankingu to ING Bank Śląski, BZ WBK oraz CITY Handlowy. Niektóre banki wydają tylko i wyłącznie karty z możliwością płatności zbliżeniowych. W styczniu bieżącego roku, dołączył do nich Raiffeisen Bank i nie ma już w jego ofercie tradycyjnych kart płatniczych.

W technologię płatności zbliżeniowych wyposażone mogą być karty debetowe, karty kredytowe, lub też  zegarki, bransoletki, breloki, czy naklejki na telefon komórkowy. „Zbliżeniówki” w formie naklejek, breloków, czy zegarków znajdziemy w ofertach mBank, Polbank, BZ WBK, Alior Bank, ING Bank Śląski. Wszelkie gadżety, które nie mają formy karty płatniczej noszą logo MasterCard, a zapłacenie nimi za zakupy nie wymaga wsunięcia ich do terminalu dla kart. Inaczej jest ze „zbliżeniówkami” Visa payWave, które zawsze umieszczanie są na karcie.

Karty zbliżeniowe napędzają inne branże. Jeszcze do niedawna ciekawostką były specjalne portfele, których zadaniem jest zabezpieczenie karty przed nieautoryzowanym odczytem danych przez złodziei. Według niepotwierdzonych oficjalnie opinii, możliwe jest bowiem zczytanie danych z niezabezpieczonej karty zbliżeniowej za pomocą specjalnych urządzeń. Może to nastąpić na przykład w zatłoczonym autobusie czy tramwaju. Obecnie wiele osób, które posiada karty debetowe bądź kredytowe wyposażone w funkcje płatności zbliżeniowych, korzysta z tego typu portfeli lub też specjalnych etui, które chronią przy okazji również karty dostępowe do budynków, identyfikatory, czy elektroniczne bilety komunikacji miejskiej.

fot. NatUlrich, photoxpress.com

Jeśli chodzi o kartę Visa Castorama od Credit Agricole to klient uzyskuje na niej limit odnawialny nawet do 10 tys. zł. Kredyt zaciągnięty na takiej karcie jest nieoprocentowany w ciągu 54 dni od jego uruchomienia. Oprócz tego, gratis klient uzyskuje dostęp do atrakcyjnych promocji w sklepach Castorama oraz kredyt ratalny w karcie kredytowej. Ma możliwość skorzystania też z bogatego pakietu ubezpieczeń w świetnych cenach.

Karta kredytowa RTVEuroAGD pozwala na wzięcie nieoprocentowanego kredytu na 54 dni, na kwotę maksymalną 20 tys. zł. Jej właściciel w gratisie uzyskuje atrakcyjne promocje w sklepach RTVEuroAGD oraz możliwość zakupu na raty w sieci RTVEuroAGD z wygodną opcją spłaty. Może też korzystać z wysokich rabatów w klubie rabatowym.

Karta Visa E.Leclerc daje limit odnawialny nawet do 10 tys. zł, a okres nieoprocentowany wynosi do 54 dni. Klient dostaje gratis bogaty pakiet ubezpieczeń, kredyt ratalny w karcie kredytowej oraz dostęp do atrakcyjnych promocji w sklepach E.Leclerc.

Ostatnia z kart, karta Media Markt MasterCard daje klientom limit odnawialny do 20 tys. zł, nieoprocentowany kredyt do 54 dni, oraz możliwość korzystania z szybkich płatności w technologii zbliżeniowej MasterCard PayPass. Klient ma dostęp do promocji w sklepach Media Markt oraz do kredytu ratalnego w karcie kredytowej.
fot. Madrider, photoxpress.com

W jaki sposób funkcjonuje tzw. okres bezodsetkowy, zabawnie zwany w języku angielskim „okresem łaski”? Sprawa nie jest wcale taka prosta, jak mogłoby się to na pierwszy rzut oka wydawać. Dlatego posiadacze karty kredytowej, którzy nie do końca orientują się w specyfice naliczania odsetek za niespłacony na czas kredyt, mogą zapłacić sporo więcej niż się spodziewają.

W przypadku karty kredytowej okres bezodsetkowy wynosi w zależności od banku 51 do 60 dni. Jest to czas, w którym bank nie pobierze żadnych odsetek od naszego zadłużenia. Po jego upływie, jeśli nie uregulujemy całości swojego długu, odsetki które przyjdzie nam zapłacić będą bardzo wysokie. Zwykle sięgają one 25%, bo na tyle pozwalają maksymalnie przepisy ustawy antylichwiarskiej.

Korzystając z karty kredytowej musimy jednak wiedzieć, że w każdym banku obowiązuje jeszcze jeden ważny okres, zwany okresem rozliczeniowym. Przypada on 30 dnia każdego miesiąca. Jeżeli przykładowo zacznie się on 1 marca to 30 marca bank sporządzi podsumowanie wszystkich dokonanych w tym okresie transakcji i poinformuje nas, jaką kwotę powinniśmy przelać na rachunek karty kredytowej, by spłacić zadłużenie. Jeśli okres bezodsetkowy wynosi w tym konkretnym przypadku 51 dni, to mamy czas do 20 kwietnia. Od 1 marca do 20 kwietnia upływa bowiem 51 dni.

Oznacza to, że obojętnie czy zakupy kartą kredytową zrobiliśmy 1 marca czy 29 marca, w obu przypadkach musimy spłacić zadłużenie do 20 kwietnia. Błędne jest więc rozumowanie niektórych osób, zakładające że od transakcji dokonanej 29 marca mają aż 51 dni czasu na spłatę zadłużenia. Tak naprawdę okres bezodsetkowy jest najdłuższy dla transakcji dokonanych na początku miesiąca, i staje się coraz  krótszy, im bardziej zbliżamy się do 30 dnia miesiąca.

fot. max, photoxpress.com

Od dłuższego czasu nasila się niezadowolenie właścicieli sieci handlowych, sklepów i punktów usługowych z powodu zawyżanych przez banki opłat interchange. Są one od kilku lat najwyższe w całej Europie a Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta już kilkakrotnie kierował sprawę do sądu oskarżając banki o stosowanie zmowy handlowej. Pierwszy precedensowy wyrok w tej sprawie zapadł jeszcze w 2006 roku, a na zmawiających się przedsiębiorców nałożono karę w wysokości 164 mln złotych. Banki odwołały się od tej decyzji i sprawa ciągnęła się latami.

Obecnie sprawą zawyżonych opłat interchange zajął się Narodowy Bank Polski. Przy NBP powstał specjalny zespół zajmujący się właśnie tą sprawą i wszystko wskazuje na to, ze tańsze transakcje kartami płatniczymi są tylko kwestią czasu. Już w nadchodzących miesiącach wiadomo będzie jak wysokie opłaty za płacenie kartami Visa i MasterCard będą akceptowalne.

Jeżeli banki i organizacje płatnicze Visa i MasterCard nie zgodzą się na obniżki to NBP zapowiada zmiany w przepisach prawnych, które umożliwią odgórne regulowanie stawki przy transakcjach kartami płatniczymi. O wiele groźniej brzmi jednak inna zapowiedź NBP. Dopuszcza on bowiem wprowadzenie opłaty surcharge. W takim przypadku wszystkie osoby płacące za zakupy kartą debetową lub kredytową musiały by zapłacić sprzedawcy dodatkowo za jej użycie przy kasie. W tej sytuacji wiele osób zrezygnowało by zapewne z wygodnych zakupów kartą.

fot. Partimonio designs, photoxpress.com

W chwili obecnej banki traktują karty debetowe jako standardowy dodatek do rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych. Są jednak i takie instytucje, które dopuszczają rezygnacje z karty debetowej, jeżeli klient uzna, że jej nie potrzebuje. Zazwyczaj jednak przyjdzie nam się pogodzić z tym, że posiadanie konta osobistego oznacza również konieczność posiadania karty i zgodę na ewentualne opłaty za jej wydanie, a następnie co miesiąc za jej użytkowanie. Opłaty te nie są zbyt duże i wynoszą około kilka złotych miesięcznie.  Zwolnienie z opłat może przysługiwać klientowi, jeśli wykona on określoną liczbę operacji lub transakcji na pewną kwotę pieniędzy, ponieważ w takim przypadku bank i tak zarabia po 2 – 3% od wartości każdej transakcji. Koszty utrzymania karty zostają więc niejako przeniesione na punkt usługowy lub sklep, w którym płacimy kartą.

Jak uniknąć opłat za karty debetowe w poszczególnych bankach? Każdy bank ustala warunki indywidualnie. Poniżej zaprezentowane zostały propozycje niektórych banków.

Fot. M. Kosmal, photoxpress.com

Karty kredytowe

Karta kredytowa niekoniecznie jest droga w obsłudze. Wystarczy, aby jej właściciel zawsze pamiętał o spłacie zadłużenia na karcie w odpowiednim terminie. Nadmierne zadłużenie na karcie kredytowej generuje coraz wyższe zobowiązanie wobec banku. Taki limit na karcie kredytowej zwykle jest dosyć wysoko oprocentowany.

Oprócz odsetek z tytułu zadłużenia, kosztem możne być prowizja banku z tytułu wydania karty -opłata jednorazowa i z tytułu jej użytkowania -opłata comiesięczna. Niektóre z banków oferuje jednak karty kredytowe, za które nie pobiera opłat. Darmowe jest więc z perspektywy klienta wydanie karty kredytowej i jej użytkowanie. Inne banki co prawda mają opłaty za karty kredytowe, ale można ich uniknąć, jeśli dokonamy określonej ilości transakcji bezgotówkowych przy użyciu naszej karty. Aktywność klienta bank wynagradza rezygnacją z prowizji za utrzymywanie karty.

Kluczowe dla odpowiedniego użytkowania kart kredytowych jest to, aby korzystać z nich wyłącznie w okresie bezodsetkowym. Wówczas to kredyt na karcie nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami. Klient nie płacąc nic za użytkowanie karty kredytowej, może pozyskać dodatkową gotówkę w odpowiednim czasie, ale musi pamiętać o szybkim spłacie zadłużenia. W zależności od banku, ma na to kilkadziesiąt dni około 50-60.

Jeśli już zadłużamy się na karcie kredytowej i nie spłacamy zobowiązania z tego tytułu w tzw. terminie bezodsetkowym, musimy wiedzieć, że nasz kredyt na karcie będzie wysokooprocentowany. W niektórych bankach istnieje możliwość rozłożenia kredytu powstałego na karcie na niżej oprocentowany kredyt ratalny. Wbrew powszechnemu rozumieniu, karty kredytowe nie są przeznaczone wyłącznie dla osób zamożnych. Banki mają naprawdę minimalne wymagania dochodowe, aby wniosek o wydanie karty kredytowej został rozpatrzony przez analityków banku w sposób pozytywny. Pierwsze wydanie karty kredytowej dla klienta na ogół jest bezpłatne, ale po roku od jej wydania najczęściej należy zapłacić prowizję bankowi. Opłata może zostać wyzerowana, jeśli klient aktywnie wykorzystuje kartę na co dzień.

fot. Andrii IURLOV, photoxpress.com

Aby skorzystać z programu rabatowego Credit Agricol wystarczy posiadać jedną z kart debetowych lub kart kredytowych tego banku i wybrać się z nią na zakupy u jednego z partnerów programu. Na stronie internetowej banku łatwo można sprawdzić , w których miejscach możemy liczyć na rabat.

Sklepy i punkty usługowe, które przyznają rabaty w ramach programu, są oznaczone jego logo. Wszystko co musimy zrobić, to wspomnieć sprzedawcy przy kasie o zamiarze uregulowania rachunku za pomocą karty debetowej lub kredytowej Credit Agricole.

Kto daje największe rabaty dla klientów Agricole? Yves Rocher to 40% zniżki, tak samo jak pizza Dominium. Połowę ceny, czyli 50%, zapłacimy za bilety w bilet lotniczy.pl, bilety lotnicze.com.pl czy bilety.net.

Lista partnerów Credit Agricole wciąż się wydłuża. Obecnie jest ich ponad 160. Program nie ogranicza się na szczęście do dużych, znanych sieci ogólnopolskich, ale też obejmuje małe lokalne firmy, które przyznają zniżkę klientom płacącym kartami płatniczymi Visa lub Mastercard wydanymi przez Credit Agricole. Docelowo do końca tego roku liczba partnerów programu ma wzrosnąć dwukrotnie. Ambicją banku jest, aby stworzyć największą sieć partnerską i zostawić w tyle inne programy rabatowe.

Banki chcąc przekonać klientów, jak korzystna może być karta kredytowa lub karta debetowa wprowadzają coraz bardziej rozbudowane programy zniżkowe. Jakiś czas działa już program rabatowy Banku Handlowego i Pekao S.A. Na chwilę obecną Bank Handlowy ma 300 partnerów, a Pekao 150 partnerów na terenie całego kraju.

Fot.: Ch. Hall, photoxpress.com

Karty zbliżeniowe szturmują polski rynek.  Obecnie Polacy mają już około 6 mln takich kart w swoich portfelach. Choć w większości przypadków to karty debetowe są wyposażone w nową technologię zbliżeniową, ostatnio wciąż przybywa również kart kredytowych MasterCard i Visa z możliwością płatności zbliżeniowych. W swojej ofercie mają je Deutsche Bank PBC, MultiBank, mBank czy Nordea Bank.

Klienci korzystający z dobrodziejstwa szybkich zakupów kartą bez wbijania PINu, często zastanawiają się czy transakcje zbliżeniowe są aby na pewno tak bezpieczne, jak zapewniają nas organizacje MasterCard i Visa. Wiadomo, że karty zbliżeniowe działają w oparciu o technologię RFID. Wymiana danych pomiędzy czytnikiem zbliżeniowym  w sklepie, a naszą kartą odbywa się przy wykorzystaniu fal radiowych. Pojawia się więc pytanie, czy hakerzy byliby w stanie skonstruować podobny czytnik i przechwycić dane z karty, która znajdzie się w jego zasięgu?

Niestety ostatni eksperyment Lukasa Grunwalda udowodnił, że jest to realne. Za pomocą czytnika podłączonego do laptopa skopiował on bez trudu kody zawierające pożądane przez hakerów dane. Oznacza to, że odpowiednio wyposażeni złodzieje byliby w stanie przechwycić dane na przykład z kart pasażerów podróżujących tramwajem.

Jedyne czego nie można odczytać z karty tym sposobem to trzycyfrowy kod nadrukowany na tylnej stronie karty. Kod ten nosi nazwę CVV i jest potrzebny chociażby do zrobienia zakupów w Internecie, choć nie wszystkie sklepy internetowe wymagają jego podawania. Jak na razie jest to więc jedyne pewne zabezpieczenie kart zbliżeniowych.

Źródło: wyborcza.biz

Fot.: Warren-Millan, photoxpress.com