W jaki sposób funkcjonuje tzw. okres bezodsetkowy, zabawnie zwany w języku angielskim „okresem łaski”? Sprawa nie jest wcale taka prosta, jak mogłoby się to na pierwszy rzut oka wydawać. Dlatego posiadacze karty kredytowej, którzy nie do końca orientują się w specyfice naliczania odsetek za niespłacony na czas kredyt, mogą zapłacić sporo więcej niż się spodziewają.

W przypadku karty kredytowej okres bezodsetkowy wynosi w zależności od banku 51 do 60 dni. Jest to czas, w którym bank nie pobierze żadnych odsetek od naszego zadłużenia. Po jego upływie, jeśli nie uregulujemy całości swojego długu, odsetki które przyjdzie nam zapłacić będą bardzo wysokie. Zwykle sięgają one 25%, bo na tyle pozwalają maksymalnie przepisy ustawy antylichwiarskiej.

Korzystając z karty kredytowej musimy jednak wiedzieć, że w każdym banku obowiązuje jeszcze jeden ważny okres, zwany okresem rozliczeniowym. Przypada on 30 dnia każdego miesiąca. Jeżeli przykładowo zacznie się on 1 marca to 30 marca bank sporządzi podsumowanie wszystkich dokonanych w tym okresie transakcji i poinformuje nas, jaką kwotę powinniśmy przelać na rachunek karty kredytowej, by spłacić zadłużenie. Jeśli okres bezodsetkowy wynosi w tym konkretnym przypadku 51 dni, to mamy czas do 20 kwietnia. Od 1 marca do 20 kwietnia upływa bowiem 51 dni.

Oznacza to, że obojętnie czy zakupy kartą kredytową zrobiliśmy 1 marca czy 29 marca, w obu przypadkach musimy spłacić zadłużenie do 20 kwietnia. Błędne jest więc rozumowanie niektórych osób, zakładające że od transakcji dokonanej 29 marca mają aż 51 dni czasu na spłatę zadłużenia. Tak naprawdę okres bezodsetkowy jest najdłuższy dla transakcji dokonanych na początku miesiąca, i staje się coraz  krótszy, im bardziej zbliżamy się do 30 dnia miesiąca.

fot. max, photoxpress.com

Od dłuższego czasu nasila się niezadowolenie właścicieli sieci handlowych, sklepów i punktów usługowych z powodu zawyżanych przez banki opłat interchange. Są one od kilku lat najwyższe w całej Europie a Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta już kilkakrotnie kierował sprawę do sądu oskarżając banki o stosowanie zmowy handlowej. Pierwszy precedensowy wyrok w tej sprawie zapadł jeszcze w 2006 roku, a na zmawiających się przedsiębiorców nałożono karę w wysokości 164 mln złotych. Banki odwołały się od tej decyzji i sprawa ciągnęła się latami.

Obecnie sprawą zawyżonych opłat interchange zajął się Narodowy Bank Polski. Przy NBP powstał specjalny zespół zajmujący się właśnie tą sprawą i wszystko wskazuje na to, ze tańsze transakcje kartami płatniczymi są tylko kwestią czasu. Już w nadchodzących miesiącach wiadomo będzie jak wysokie opłaty za płacenie kartami Visa i MasterCard będą akceptowalne.

Jeżeli banki i organizacje płatnicze Visa i MasterCard nie zgodzą się na obniżki to NBP zapowiada zmiany w przepisach prawnych, które umożliwią odgórne regulowanie stawki przy transakcjach kartami płatniczymi. O wiele groźniej brzmi jednak inna zapowiedź NBP. Dopuszcza on bowiem wprowadzenie opłaty surcharge. W takim przypadku wszystkie osoby płacące za zakupy kartą debetową lub kredytową musiały by zapłacić sprzedawcy dodatkowo za jej użycie przy kasie. W tej sytuacji wiele osób zrezygnowało by zapewne z wygodnych zakupów kartą.

fot. Partimonio designs, photoxpress.com

W chwili obecnej banki traktują karty debetowe jako standardowy dodatek do rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych. Są jednak i takie instytucje, które dopuszczają rezygnacje z karty debetowej, jeżeli klient uzna, że jej nie potrzebuje. Zazwyczaj jednak przyjdzie nam się pogodzić z tym, że posiadanie konta osobistego oznacza również konieczność posiadania karty i zgodę na ewentualne opłaty za jej wydanie, a następnie co miesiąc za jej użytkowanie. Opłaty te nie są zbyt duże i wynoszą około kilka złotych miesięcznie.  Zwolnienie z opłat może przysługiwać klientowi, jeśli wykona on określoną liczbę operacji lub transakcji na pewną kwotę pieniędzy, ponieważ w takim przypadku bank i tak zarabia po 2 – 3% od wartości każdej transakcji. Koszty utrzymania karty zostają więc niejako przeniesione na punkt usługowy lub sklep, w którym płacimy kartą.

Jak uniknąć opłat za karty debetowe w poszczególnych bankach? Każdy bank ustala warunki indywidualnie. Poniżej zaprezentowane zostały propozycje niektórych banków.

Fot. M. Kosmal, photoxpress.com

Karty kredytowe

Karta kredytowa niekoniecznie jest droga w obsłudze. Wystarczy, aby jej właściciel zawsze pamiętał o spłacie zadłużenia na karcie w odpowiednim terminie. Nadmierne zadłużenie na karcie kredytowej generuje coraz wyższe zobowiązanie wobec banku. Taki limit na karcie kredytowej zwykle jest dosyć wysoko oprocentowany.

Oprócz odsetek z tytułu zadłużenia, kosztem możne być prowizja banku z tytułu wydania karty -opłata jednorazowa i z tytułu jej użytkowania -opłata comiesięczna. Niektóre z banków oferuje jednak karty kredytowe, za które nie pobiera opłat. Darmowe jest więc z perspektywy klienta wydanie karty kredytowej i jej użytkowanie. Inne banki co prawda mają opłaty za karty kredytowe, ale można ich uniknąć, jeśli dokonamy określonej ilości transakcji bezgotówkowych przy użyciu naszej karty. Aktywność klienta bank wynagradza rezygnacją z prowizji za utrzymywanie karty.

Kluczowe dla odpowiedniego użytkowania kart kredytowych jest to, aby korzystać z nich wyłącznie w okresie bezodsetkowym. Wówczas to kredyt na karcie nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami. Klient nie płacąc nic za użytkowanie karty kredytowej, może pozyskać dodatkową gotówkę w odpowiednim czasie, ale musi pamiętać o szybkim spłacie zadłużenia. W zależności od banku, ma na to kilkadziesiąt dni około 50-60.

Jeśli już zadłużamy się na karcie kredytowej i nie spłacamy zobowiązania z tego tytułu w tzw. terminie bezodsetkowym, musimy wiedzieć, że nasz kredyt na karcie będzie wysokooprocentowany. W niektórych bankach istnieje możliwość rozłożenia kredytu powstałego na karcie na niżej oprocentowany kredyt ratalny. Wbrew powszechnemu rozumieniu, karty kredytowe nie są przeznaczone wyłącznie dla osób zamożnych. Banki mają naprawdę minimalne wymagania dochodowe, aby wniosek o wydanie karty kredytowej został rozpatrzony przez analityków banku w sposób pozytywny. Pierwsze wydanie karty kredytowej dla klienta na ogół jest bezpłatne, ale po roku od jej wydania najczęściej należy zapłacić prowizję bankowi. Opłata może zostać wyzerowana, jeśli klient aktywnie wykorzystuje kartę na co dzień.

fot. Andrii IURLOV, photoxpress.com

Aby skorzystać z programu rabatowego Credit Agricol wystarczy posiadać jedną z kart debetowych lub kart kredytowych tego banku i wybrać się z nią na zakupy u jednego z partnerów programu. Na stronie internetowej banku łatwo można sprawdzić , w których miejscach możemy liczyć na rabat.

Sklepy i punkty usługowe, które przyznają rabaty w ramach programu, są oznaczone jego logo. Wszystko co musimy zrobić, to wspomnieć sprzedawcy przy kasie o zamiarze uregulowania rachunku za pomocą karty debetowej lub kredytowej Credit Agricole.

Kto daje największe rabaty dla klientów Agricole? Yves Rocher to 40% zniżki, tak samo jak pizza Dominium. Połowę ceny, czyli 50%, zapłacimy za bilety w bilet lotniczy.pl, bilety lotnicze.com.pl czy bilety.net.

Lista partnerów Credit Agricole wciąż się wydłuża. Obecnie jest ich ponad 160. Program nie ogranicza się na szczęście do dużych, znanych sieci ogólnopolskich, ale też obejmuje małe lokalne firmy, które przyznają zniżkę klientom płacącym kartami płatniczymi Visa lub Mastercard wydanymi przez Credit Agricole. Docelowo do końca tego roku liczba partnerów programu ma wzrosnąć dwukrotnie. Ambicją banku jest, aby stworzyć największą sieć partnerską i zostawić w tyle inne programy rabatowe.

Banki chcąc przekonać klientów, jak korzystna może być karta kredytowa lub karta debetowa wprowadzają coraz bardziej rozbudowane programy zniżkowe. Jakiś czas działa już program rabatowy Banku Handlowego i Pekao S.A. Na chwilę obecną Bank Handlowy ma 300 partnerów, a Pekao 150 partnerów na terenie całego kraju.

Fot.: Ch. Hall, photoxpress.com

Karty zbliżeniowe szturmują polski rynek.  Obecnie Polacy mają już około 6 mln takich kart w swoich portfelach. Choć w większości przypadków to karty debetowe są wyposażone w nową technologię zbliżeniową, ostatnio wciąż przybywa również kart kredytowych MasterCard i Visa z możliwością płatności zbliżeniowych. W swojej ofercie mają je Deutsche Bank PBC, MultiBank, mBank czy Nordea Bank.

Klienci korzystający z dobrodziejstwa szybkich zakupów kartą bez wbijania PINu, często zastanawiają się czy transakcje zbliżeniowe są aby na pewno tak bezpieczne, jak zapewniają nas organizacje MasterCard i Visa. Wiadomo, że karty zbliżeniowe działają w oparciu o technologię RFID. Wymiana danych pomiędzy czytnikiem zbliżeniowym  w sklepie, a naszą kartą odbywa się przy wykorzystaniu fal radiowych. Pojawia się więc pytanie, czy hakerzy byliby w stanie skonstruować podobny czytnik i przechwycić dane z karty, która znajdzie się w jego zasięgu?

Niestety ostatni eksperyment Lukasa Grunwalda udowodnił, że jest to realne. Za pomocą czytnika podłączonego do laptopa skopiował on bez trudu kody zawierające pożądane przez hakerów dane. Oznacza to, że odpowiednio wyposażeni złodzieje byliby w stanie przechwycić dane na przykład z kart pasażerów podróżujących tramwajem.

Jedyne czego nie można odczytać z karty tym sposobem to trzycyfrowy kod nadrukowany na tylnej stronie karty. Kod ten nosi nazwę CVV i jest potrzebny chociażby do zrobienia zakupów w Internecie, choć nie wszystkie sklepy internetowe wymagają jego podawania. Jak na razie jest to więc jedyne pewne zabezpieczenie kart zbliżeniowych.

Źródło: wyborcza.biz

Fot.: Warren-Millan, photoxpress.com

Karty zbliżeniowe

Za zakupy do kwoty 50 zł można zapłacić w prosty sposób bez podawania kodu PIN karty. Płatności zbliżeniowe polegają na zbliżeniu karty do specjalnego czytnika. Autoryzacja następuje dosłownie w ciągu sekund i po usłyszeniu charakterystycznego dźwięku biiip, możemy bez dalszych formalności wyjść ze sklepu z zakupami.

Karty zbliżeniowe oferują już prawie wszystkie większe banki. Najwięcej tego typu plastików wydał PKO BP. Ostatnio do gry włączyły się BOŚ Bank, Nordea Bank i Bank BPH. „Zbliżeniowo” można płacić nie tylko za pomocą kart debetowych wydawanych do kont osobistych, ale również za pomocą kart kredytowych wyposażonych w tę funkcję.

Rynek płatności zbliżeniowych wciąż ewoluuje. Za zakupy zapłacimy także za pomocą zegarka, naklejki lub gustownego breloka zbliżeniowego wyposażonego w specjalny chip, taki sam jak w karcie. Gdzie szukać tego typu modnych gadżetów?

Polbank EFG dodaje naklejkę, czyli zbliżaka, do swojej karty kredytowej Polbank T-Mobile. Można ja bez trudu nakleić na telefon komórkowy, i płacić np. za napoje podczas imprezy. Dzięki takiemu rozwiązaniu nie musimy mieć przy sobie portfela.

Naklejkę zbliżeniową otrzymają także posiadacze konta osobistego w BZ WBK – do końca lutego 2012 zupełnie za darmo.

W City Handlowy otrzymamy w prezencie naklejkę Pay Pass, jeśli założymy tam internetowe konto City Direct i będziemy go zasilać kwotą 1500 zł miesięcznie.

Kartę w formie naklejki oferuje także ING Bank Śląski. Oczywiście najpierw należy założyć tam konto osobiste.

Od października 2011 studenci mogą otrzymać breloki zbliżeniowe w mBanku. Każda osoba poniżej 26 roku życia, która zdecyduje się na otworzenie e-konta otrzyma gratis mPykacz, czyli zblizaka w formie breloka.

Fot. Shock, photoxpress.com

Kilka miesięcy temu mBank wprowadził 2-złotową opłatę za darmową od lat kartę z delfinkiem wydawaną do e-konta. Potem swoich klientów zaskoczył City Handlowy, podwyższając prowizję za używanie karty debetowej. Aktualnie szykują się podwyżki w banku BGŻ. Bank usprawiedliwia je powołując się na rosnący poziom inflacji.

Najpopularniejsze konto w BGŻ, czyli Konto z Podwyżką ma w pakiecie kartę debetową, za którą klienci co miesiąc płacą po 5 złotych. Niestety nie ma możliwości obejścia tej opłaty tak jak w wielu innych bankach. Zazwyczaj jeśli dokonujemy określonej liczby transakcji, np. 5 w miesiącu, lub wydajemy karta określoną kwotę, np. 100 zł w miesiącu, to bank nie pobiera opłaty za kartę z naszego konta. Po podwyżce karta będzie kosztowała albo 8zł, albo 5 zł. Ci, którzy miesięcznie zrobią zakupy plastikiem na sumę minimum 300zł otrzymają 3-złotową zniżkę i zapłacą tyle co poprzednio.

Karty w BGŻ dołączane do pozostałych kont kosztują jak na razie 3 złote miesięcznie, ale od grudnia opłata podskoczy do 4 złotych. Ale tu akurat można uniknąć opłaty właśnie dzięki zakupom kartą na kwotę minimum 300zł w miesiącu.

Nowe opłaty za kartę to nie jedyne podwyżki w BGŻ. Od grudnia zdrożeją również konta osobiste.

Fot. Madrider, photoxpress.com

Karty kredytowe mają tę przewagę nad kredytem lub pożyczką gotówkową, że przez pewien okres czasu bank nie nalicza odsetek od pożyczonych pieniędzy. Jest to najczęściej 50 – 60dniowy  okres bezodsetkowy. Po upływie tego czasu banki pobierają najczęściej do 25% odsetek czyli tyle, na ile maksymalnie zezwala ustawa antylichwiarska. Jeśli oprocentowanie na karcie jest niższe, to najczęściej bank odbija to sobie na opłatach za obowiązkowe ubezpieczenie karty.

Pamiętajmy, że jeżeli nie oddamy bankowi pieniędzy w ochronnym okresie bezodsetkowym, to możemy spodziewać się, że naliczy on odsetki od momentu dokonania transakcji kartą kredytową, a nie od momentu, w którym skończył się ten okres.

Nie wszyscy wiedzą, że kartę kredytową można spłacić na raty. Jeżeli przewidujemy, że nie damy rady spłacić uregulować swojego zobowiązania w terminie bezodsetkowym, to warto skontaktować się z bankiem i poprosić o rozłożenie długu na raty.  Większość banków godzi się bez problemu na takie rozwiązanie. Bank rozkłada zadłużenie na rok lub dwa i obniża oprocentowanie, lub też zamiast wysokich odsetek, pobiera od długu jedynie prowizję.

Nie jest tak, że w ratach można spłacać całość długu. Na raty może zostać rozłożona kwota odpowiadająca 70% – 80% wartości limitu w karcie kredytowej. Poza tym obowiązuje określony okres czasu, w którym klient musi zadzwonić do banku celem rozłożenia spłaty zadłużenia na karcie na raty, np. w terminie 20 dni od dokonania transakcji kartą.

To, ile skorzystamy dzięki rozłożeniu zadłużenia na raty, zależy przede wszystkim od oferty danego banku. Chociaż taka możliwość przysługuje prawie wszystkim posiadaczom kart kredytowych to niektóre banki wciąż windują stawki oprocentowania i prowizji.

Poważny problem ze spłatą karty pojawia się w momencie jeśli spłacamy nią inne zobowiązania. Mając kartę kredytową w ręku z niewykorzystanym limitem i jednocześnie niespłacone długi w innych instytucjach możemy niestety wpaść w niebezpieczną spiralę zadłużenia.

Fot. Andrii IURLOV, photoxpress.com

Kto może wypłacić pieniądze w sklepie?

Pieniądze prosto z kasy sklepowej mogą wypłacać osoby, które posiadają karty Visa lub MasterCard wyposażone w funkcję cash back. W przypadku kart Visa aż 80% z nich umożliwia wypłatę gotówki w taki sposób.

Gdzie można wypłacić gotówkę w ramach cash back?

Trzeba mieć jednak na uwadze, że usługa cash back działa tylko w niektórych punktach handlowych oznaczonych specjalnym logo. Jeśli więc na terenie danego sklepu widnieje znaczek cash back, to możemy bez problemu poprosić sprzedawcę o wydanie gotówki na podstawie swojej katy debetowej. Sieci handlowe i paliwowe, które oferują w Polsce taką usługę to supermarkety Real, PSS Społem, BP, Shell i Orlen. Logo cash back można odnaleźć również w mniejszych sklepach detalicznych. Liczba punktów handlowych zainteresowanych świadczeniem tej usługi będzie z pewnością wzrastać w miarę tego, jak wzrastać będzie zainteresowanie klientów pobieraniem gotówki w sklepie.

Ile można wypłacić i ile to kosztuje?

Kwota jaką możemy pobrać ze sklepu jest ograniczona. W ramach cash back można wypłacić do 200 zł. Dobra wiadomość jest taka, że usługa cash back nie wiąże się zazwyczaj z żadnymi kosztami, lub też są one bardzo niskie. Złotówkę za wypłatę gotówki w sklepie zapłacą posiadacze kart wydanych przez PKO BP, a 50 groszy ci, którzy mają karty debetowe wydane przez BGŻ, Investbank i Volkswagen Bank. Pozostałe banki nie przewidują żadnych  opłat.

Niskie koszty korzystania z usługi cash back powinny zachęcić klientów, którzy muszą płacić słone prowizje za wypłaty bankomatowe. Cash back to również niezłe rozwiązanie dla tych wszystkich, którzy nie mają w okolicy bankomatu. Poza tym wypłacanie gotówki przy okazji codziennych zakupów jest o wiele wygodniejsze niż wyprawa  do bankomatu za każdym razem,  gdy potrzebujemy żywej gotówki w portfelu.

Fot. Shock, photoxpress.com